Risparmi tutelati, banche che funzionano

Tre crisi bancarie in quindici anni. Per raccontarle bastano i fatti istituzionali, in ordine. Nel bilancio 2016, approvato nel 2017, la Cassa di Risparmio ha registrato una perdita di circa 534 milioni di euro, spalmata per legge su venticinque anni. Nel giugno 2017 la Banca Centrale ha posto in liquidazione coatta amministrativa Asset Banca, che era già commissariata, e con il decreto-legge 10 luglio 2017 n. 80 attivi e passivi sono passati in blocco alla Cassa di Risparmio. Nel gennaio 2019 Banca CIS è stata posta in amministrazione straordinaria. Dal 22 luglio 2019 è stata sottoposta a risoluzione, in base alla legge 14 giugno 2019 n. 102, e ha preso il nome di Banca Nazionale Sammarinese.

Qui non si giudicano persone: si guarda il meccanismo. In tutti e tre i casi la risposta è arrivata con un decreto o con una legge, a crisi già aperta. Il conto, intanto, non sparisce: si sposta avanti nel tempo, e una perdita ripartita su venticinque anni resta nei conti della banca per un quarto di secolo. La domanda politica è una sola: perché i controlli arrivano dopo?

Sulla vigilanza qualcosa si muove, e va riconosciuto. Nel 2025 la Banca Centrale e la Banca d'Italia hanno concordato un programma di cooperazione tecnica, e da febbraio 2026 esperti della Banca d'Italia formano il personale di vigilanza sammarinese. Resta il passo formale: tra le due istituzioni non risulta firmato un memorandum d'intesa sulla cooperazione nella vigilanza, e San Marino non compare nell'elenco ufficiale della Banca d'Italia dei memorandum con le autorità dei Paesi terzi, aggiornato a settembre 2024. Arrivare alla firma entro sei mesi è una delle misure di Aprire al mondo.

Poi c'è la banca di tutti i giorni, quella del POS sul bancone. Nel 2019 e nel 2020 gli esercenti e la loro associazione di categoria hanno denunciato aumenti delle commissioni sulle carte di circa il 300%. Il tetto europeo alle commissioni interbancarie vale solo quando i due intermediari del pagamento, quello di chi paga e quello di chi incassa, sono entrambi nell'Unione, e non è tra le norme che San Marino deve recepire con l'Accordo monetario. Il risultato è semplice: quel tetto gli esercenti sammarinesi non li copre.

Infine, c'è una data. L'Accordo di associazione con l'Unione europea è stato negoziato dal 2015 e chiuso nel dicembre 2023. Il 16 luglio 2026 il Consiglio dell'UE ha autorizzato la firma, prevista per il 19 ottobre 2026. Poi servono il consenso del Parlamento europeo e le ratifiche. Le regole con cui aprire la piazza bancaria agli operatori europei conviene scriverle adesso, non a cose fatte.